Porque las cuentas de ahorro no son de ahorro

Por  lo general cuando los colombianos pensamos en ahorrar en lo primero que se nos viene a la cabeza es abrir una cuenta de ahorro o  un CDT (Certificado  de Depósito a Término)  como medio de llevar a cabo nuestro deseo de tener un ahorro para los tiempo  difíciles y   aplicar  la enseñanza popular que nos dice que debemos  ahorrar  como mínimo  el 10% de nuestros ingresos mensuales.

En este y en el próximo artículo expondré algunos  argumentos por medio de los cuales  ni la cuenta de ahorro  ni el CDT se puede considerar como medios de  ahorro,  e inversión  y simplemente son  instrumentos financieros.

El día de hoy analizare  la  mal llamada “cuenta de ahorro” (yo la llamo cuenta de gastos  ya  que la usamos  para administrar los gastos que tengo durante el  mes)

De acuerdo a  la información de la Superfinanciera (Superintendencia Financiera de Colombia)  plasmada  en Tarifas Servicios Financieros  en Colombia tenemos un total de 35 (Bancos, Cooperativas y otras) entidades que  ofrecen  Cuentas de ahorros. La gran mayoría de los colombianos desconocen los costos  asociados al manejo de una cuenta de ahorro   como son:

·         Cuota de manejo de la cuenta  Ahorro

·         Valor del talonario

·         Cuota de manejo de la  tarjeta debito

·         Consignación nacional

·         Consulta de saldo  en cajeros propios

·         Retiros en cajeros propios

·         Consulta de saldo  en cajeros otras  entidades *

·         Retiros en cajeros de otras entidades *

·         Entre otros costos

CUOTA DE MANEJO CUENTA DE AHORRO

 

Aunque para muchos  sea esto nuevo algunas entidades  cobran mensualmente por el manejo de la cuenta ahorro cobro que es diferente del manejo de la tarjeta debito al cual estamos familiarizados (más no conformes). De las  35 entidades vigiladas por la Superfinanciera  7 realizan este cobro  AV VILLAS $1.000, BANCO GNB  SUDAMERIS $7.192 BANCO POPULAR, BCSC $6.380, GIROS Y FINANZAS $2.500, HELM BANK $7.000 YPAGOS INTERNACIONALES que cobra $3.000. Para  un cobro promedio entre estas 7 entidades de $4.572 pesos mensuales.

VALOR TALONARIO

Para la gran mayoría  el uso de la tarjeta debito es la forma más  usual y fácil  de hacer usos de los recursos que tenemos en las cuentas de ahorro, pero   si usted lo desea  21 de las 35 entidades le puede ofrecer  un talonario con el cual  manejar su cuenta.

Claro está que tener un talonario  de 28  volantes (promedio de las 21 entidades) le representa un costo mayor que le manejo de una cuenta de ahorro; en promedio las entidades que ofrecen este  servicio cobran $47.876 pesos,  valor que hará desistir a más de uno de esta alternativa.

CUOTA DE MANEJO DE LA  TARJETA DEBITO 

El cobro por la cuota de manejo  de la tarjeta debito es el costo financiero que  todos tenemos asociados al funcionamiento de las cuentas de ahorros y sabemos que cada mes en los primeros días nos será descontando de nuestro saldo dicho valor.

Pese a  ser este el cobro más generalizado solo 23 de las 35 entidades realizan este cobro a sus  clientes los cuales pagan en promedio $7.728 mensuales o lo que es lo mismo $92.736  al año por tener la posibilidad de efectuar retiros  de dinero  las 24 horas de los 7 días de la semana.

Las entidades con los mayores costos en tarjetas débito son POPULAR quien cobra $9638.33 mensuales (la tarifa es de $28.915 En trimestre Anticipado), seguido de   SANTANDER  que cobra $9.500, BBVA $9.300, BCSC $9.200 Y DAVIVIENDA  con $9.000.

Por  el contrario  la entidad que  presenta el menor costo  por este concepto lo tiene COTRAFA   con $1.500  mensuales, en segundo lugar se ubica  COOP FINAN  DE ANTIOQUIA $2.600 , el 3 y 4 lugar lo comparten CONFIAR  Y COOFINEP las cuales  tienen la misma tarifa de $3.500 y en el 5 y 6 lugar se ubican  FINAMERICA Y MACROFINANCIERA con $4.000 cada una.

CONSIGNACIÓN NACIONAL 

Este  costo se genera cuando nos consignan dinero  en nuestra cuenta de una ciudad diferente a la que resido, por ejemplo yo que vivo en Medellín si me realizan una consignación  en Bogotá incurro en este gasto.

Un total de 21 entidades financieras realizan cobro por este concepto, donde las 3 entidades con un menor costo son FINANDINA $1.500 por cada consignación, MACROFINANCIERA $2.000 y  BANCO PICHINCA CON  $2.900. Por este  mismo rubro el mayor cobro lo tiene  el BBVA con $11.484,  el segundo lugar es compartido  por  el COLPATRIA  y  SANTANDER  con una tarifa de $10.800; las entidades  AV VILLAS, BOGOTA,OCCIDENTE Y POPULAR  cobran $10.672 a sus clientes por cada  consignación nacional que reciben. Por último el costo promedio por la consignación  Nacional entre las 21 entidades es de $8.414

CONSULTA DE SALDO  EN CAJEROS PROPIOS 

No siempre sabemos con exactitud cuánto dinero tenemos en la cuenta o si ya nos consignaron el salario por lo cual muchas veces nos vemos en la necesidad de realizar una consulta de saldo la cual es cobrada por 15 entidades  con un valor promedio de $1.430 por realizar esta transacción en el mismo banco en el cual tenemos la cuenta.

RETIROS EN CAJEROS PROPIOS 

Después de la cuota de manejo el cobro por los retiros es el segundo cobro que tienen más presentes los colombianos, este es el importe en el que incurrimos cada vez que hacemos un retiro de dinero y tales costos influyen en la forma como administramos nuestros recursos por los cuales preferimos hacer pocos retiros de montos altos y de esa forma generar un menor  pago las transacciones.

Las entidades con un mayor costo por retiros en cajeros propios son  HELM Y  HSBC con un cobro de $3.400 por cada retiro seguidos de MACROFINANCIERA con un  cobro de $2.800. Por  el contrario los menores costos los presentan  JURISCOOP con $900 por transacción, FINAMERICA  y  BANCOOMEVA  ambas con un valor de $990; a la vez que el cuarto lugar  es compartido por AV VILLAS,BOGOTA,OCCIDENTE,POPULAR  Y BBVA  cobrando $1.000 cada una de ellas. Dándonos lo anterior un promedio entre las entidades  de $1.500

CONSULTA DE SALDO  EN CAJEROS OTRAS  ENTIDADES *

*Aunque  el Ministerio de Hacienda  el día 20 de Diciembre por medio del decreto 4809 limito el costo de  los retiros  y consultas de en cajeros de otras entidades no pueden pasar de $3.965 o 20 UVR   considero que es importante conocer cuáles son los costos en los que  hemos incurrido

Si realizar una consulta de saldo en un cajero de la entidad donde tenemos la cuenta nos cuenta en promedio $1.430.  Es lógico pensar que realizar esta misma transacción en un cajero de otra entidad tendrá un cobro mucho mayor  lo cual es cierto. 

Es así como 25 de las 35 entidades (las otras 10 no prestan ese servicio)  realizan un cobro promedio de $5.142 por la consulta de saldo, las entidades con las tarifas más altas son  BANCOLOMBIA, HSBC Y  BBVA que cobran $7.500, $7.200 y $7.100 respectivamente.

RETIROS EN CAJEROS DE OTRAS ENTIDADES* 

En la actualidad  25 entidades realizan un cobro promedio de $5.042 pesos por cada retiro que realizamos en un cajero de otra entidad, siendo BANCOLOMBIA la entidad con   la mayor tarifa $7.500, seguida por  HSBC $7.200, BBVA Y BCSC  con $ 7.100  cada una.  El menos costo por este servicio lo tiene BANCO FALABELLA  $1.000, PICHINCHA $1.500 y BOGOTA $3.500.

Con el análisis anterior podemos concluir que las cuentas de ahorro por la cantidad de costos financieros inherentes  a su funcionamiento no se pueden considerar como un mecanismo de ahorro real  para nuestro futuro.

En el próximo artículo analizare por qué  el CDT no es el mejor  mecanismo  de inversión

Alexander Asprilla Dediego

Consultor Empresarial y de Inversiones

email:alexanderasprilla@gmail.com

Twiiter: @alasde

Artículo publicado en http://ideasinversion.com el día 26 de Diciembre del 2011