Porque las cuentas de ahorro no son de ahorro

Por  lo general cuando los colombianos pensamos en ahorrar en lo primero que se nos viene a la cabeza es abrir una cuenta de ahorro o  un CDT (Certificado  de Depósito a Término)  como medio de llevar a cabo nuestro deseo de tener un ahorro para los tiempo  difíciles y   aplicar  la enseñanza popular que nos dice que debemos  ahorrar  como mínimo  el 10% de nuestros ingresos mensuales.

En este y en el próximo artículo expondré algunos  argumentos por medio de los cuales  ni la cuenta de ahorro  ni el CDT se puede considerar como medios de  ahorro,  e inversión  y simplemente son  instrumentos financieros.

El día de hoy analizare  la  mal llamada “cuenta de ahorro” (yo la llamo cuenta de gastos  ya  que la usamos  para administrar los gastos que tengo durante el  mes)

De acuerdo a  la información de la Superfinanciera (Superintendencia Financiera de Colombia)  plasmada  en Tarifas Servicios Financieros  en Colombia tenemos un total de 35 (Bancos, Cooperativas y otras) entidades que  ofrecen  Cuentas de ahorros. La gran mayoría de los colombianos desconocen los costos  asociados al manejo de una cuenta de ahorro   como son:

·         Cuota de manejo de la cuenta  Ahorro

·         Valor del talonario

·         Cuota de manejo de la  tarjeta debito

·         Consignación nacional

·         Consulta de saldo  en cajeros propios

·         Retiros en cajeros propios

·         Consulta de saldo  en cajeros otras  entidades *

·         Retiros en cajeros de otras entidades *

·         Entre otros costos

CUOTA DE MANEJO CUENTA DE AHORRO

 

Aunque para muchos  sea esto nuevo algunas entidades  cobran mensualmente por el manejo de la cuenta ahorro cobro que es diferente del manejo de la tarjeta debito al cual estamos familiarizados (más no conformes). De las  35 entidades vigiladas por la Superfinanciera  7 realizan este cobro  AV VILLAS $1.000, BANCO GNB  SUDAMERIS $7.192 BANCO POPULAR, BCSC $6.380, GIROS Y FINANZAS $2.500, HELM BANK $7.000 YPAGOS INTERNACIONALES que cobra $3.000. Para  un cobro promedio entre estas 7 entidades de $4.572 pesos mensuales.

VALOR TALONARIO

Para la gran mayoría  el uso de la tarjeta debito es la forma más  usual y fácil  de hacer usos de los recursos que tenemos en las cuentas de ahorro, pero   si usted lo desea  21 de las 35 entidades le puede ofrecer  un talonario con el cual  manejar su cuenta.

Claro está que tener un talonario  de 28  volantes (promedio de las 21 entidades) le representa un costo mayor que le manejo de una cuenta de ahorro; en promedio las entidades que ofrecen este  servicio cobran $47.876 pesos,  valor que hará desistir a más de uno de esta alternativa.

CUOTA DE MANEJO DE LA  TARJETA DEBITO 

El cobro por la cuota de manejo  de la tarjeta debito es el costo financiero que  todos tenemos asociados al funcionamiento de las cuentas de ahorros y sabemos que cada mes en los primeros días nos será descontando de nuestro saldo dicho valor.

Pese a  ser este el cobro más generalizado solo 23 de las 35 entidades realizan este cobro a sus  clientes los cuales pagan en promedio $7.728 mensuales o lo que es lo mismo $92.736  al año por tener la posibilidad de efectuar retiros  de dinero  las 24 horas de los 7 días de la semana.

Las entidades con los mayores costos en tarjetas débito son POPULAR quien cobra $9638.33 mensuales (la tarifa es de $28.915 En trimestre Anticipado), seguido de   SANTANDER  que cobra $9.500, BBVA $9.300, BCSC $9.200 Y DAVIVIENDA  con $9.000.

Por  el contrario  la entidad que  presenta el menor costo  por este concepto lo tiene COTRAFA   con $1.500  mensuales, en segundo lugar se ubica  COOP FINAN  DE ANTIOQUIA $2.600 , el 3 y 4 lugar lo comparten CONFIAR  Y COOFINEP las cuales  tienen la misma tarifa de $3.500 y en el 5 y 6 lugar se ubican  FINAMERICA Y MACROFINANCIERA con $4.000 cada una.

CONSIGNACIÓN NACIONAL 

Este  costo se genera cuando nos consignan dinero  en nuestra cuenta de una ciudad diferente a la que resido, por ejemplo yo que vivo en Medellín si me realizan una consignación  en Bogotá incurro en este gasto.

Un total de 21 entidades financieras realizan cobro por este concepto, donde las 3 entidades con un menor costo son FINANDINA $1.500 por cada consignación, MACROFINANCIERA $2.000 y  BANCO PICHINCA CON  $2.900. Por este  mismo rubro el mayor cobro lo tiene  el BBVA con $11.484,  el segundo lugar es compartido  por  el COLPATRIA  y  SANTANDER  con una tarifa de $10.800; las entidades  AV VILLAS, BOGOTA,OCCIDENTE Y POPULAR  cobran $10.672 a sus clientes por cada  consignación nacional que reciben. Por último el costo promedio por la consignación  Nacional entre las 21 entidades es de $8.414

CONSULTA DE SALDO  EN CAJEROS PROPIOS 

No siempre sabemos con exactitud cuánto dinero tenemos en la cuenta o si ya nos consignaron el salario por lo cual muchas veces nos vemos en la necesidad de realizar una consulta de saldo la cual es cobrada por 15 entidades  con un valor promedio de $1.430 por realizar esta transacción en el mismo banco en el cual tenemos la cuenta.

RETIROS EN CAJEROS PROPIOS 

Después de la cuota de manejo el cobro por los retiros es el segundo cobro que tienen más presentes los colombianos, este es el importe en el que incurrimos cada vez que hacemos un retiro de dinero y tales costos influyen en la forma como administramos nuestros recursos por los cuales preferimos hacer pocos retiros de montos altos y de esa forma generar un menor  pago las transacciones.

Las entidades con un mayor costo por retiros en cajeros propios son  HELM Y  HSBC con un cobro de $3.400 por cada retiro seguidos de MACROFINANCIERA con un  cobro de $2.800. Por  el contrario los menores costos los presentan  JURISCOOP con $900 por transacción, FINAMERICA  y  BANCOOMEVA  ambas con un valor de $990; a la vez que el cuarto lugar  es compartido por AV VILLAS,BOGOTA,OCCIDENTE,POPULAR  Y BBVA  cobrando $1.000 cada una de ellas. Dándonos lo anterior un promedio entre las entidades  de $1.500

CONSULTA DE SALDO  EN CAJEROS OTRAS  ENTIDADES *

*Aunque  el Ministerio de Hacienda  el día 20 de Diciembre por medio del decreto 4809 limito el costo de  los retiros  y consultas de en cajeros de otras entidades no pueden pasar de $3.965 o 20 UVR   considero que es importante conocer cuáles son los costos en los que  hemos incurrido

Si realizar una consulta de saldo en un cajero de la entidad donde tenemos la cuenta nos cuenta en promedio $1.430.  Es lógico pensar que realizar esta misma transacción en un cajero de otra entidad tendrá un cobro mucho mayor  lo cual es cierto. 

Es así como 25 de las 35 entidades (las otras 10 no prestan ese servicio)  realizan un cobro promedio de $5.142 por la consulta de saldo, las entidades con las tarifas más altas son  BANCOLOMBIA, HSBC Y  BBVA que cobran $7.500, $7.200 y $7.100 respectivamente.

RETIROS EN CAJEROS DE OTRAS ENTIDADES* 

En la actualidad  25 entidades realizan un cobro promedio de $5.042 pesos por cada retiro que realizamos en un cajero de otra entidad, siendo BANCOLOMBIA la entidad con   la mayor tarifa $7.500, seguida por  HSBC $7.200, BBVA Y BCSC  con $ 7.100  cada una.  El menos costo por este servicio lo tiene BANCO FALABELLA  $1.000, PICHINCHA $1.500 y BOGOTA $3.500.

Con el análisis anterior podemos concluir que las cuentas de ahorro por la cantidad de costos financieros inherentes  a su funcionamiento no se pueden considerar como un mecanismo de ahorro real  para nuestro futuro.

En el próximo artículo analizare por qué  el CDT no es el mejor  mecanismo  de inversión

Alexander Asprilla Dediego

Consultor Empresarial y de Inversiones

email:alexanderasprilla@gmail.com

Twiiter: @alasde

Artículo publicado en http://ideasinversion.com el día 26 de Diciembre del 2011

Sobre el populismo y las obras inconclusas

Esta semana termina el mandado de los diferentes alcaldes y gobernadores elegidos para el periodo 2008-2011 y es así como  todos estos funcionarios y funcionarias en su afán  de mejorar sus informes de gestión se encuentran durante estos días “inaugurando “a manos llenas obras que  se encuentran  inconclusas y las cuales solo podrán ser usadas  en varios meses  cuando finalmente se terminen  por la administración entrante las obras “inauguradas”.

Esta mala práctica  se ve tanto en las pequeñas poblaciones como en las principales ciudades en las cuales hemos visto en los últimos días como en forma record se  han inaugurado más obras que en casi toda  sus administraciones  solo por  citar dos ejemplos de muchos hablare de los casos de  Medellín y Bogotá.

En  Medellín el Alcalde saliente Alonso Salazar “inauguro” el 21 de Diciembre  el complejo Ruta N  un espacio de 32 mil metros cuadrados  el cual estará conformado por 3 edificios Ruta N, Grupo Epm y Hewlett  Packard; de los cuales solo el último está según la  información oficial terminado  y los restantes 3 se terminaran en el  primer semestre del 2012. Es decir se inaugura  una  obra  de la cual solo el 33.33% (1 de 3 edificios) está terminada.

Siguiendo con su maratón de “inauguraciones inconclusas” al día siguiente Salazar lleva a cabo la Puesta en funcionamiento del Metroplus. Obra  que pese a estar  estipulada desde el 2002  inicia operaciones solo con 19 de las 21 estaciones  que conforman el sistema de transporte y es el mismo  gerente de Metroplus S.A Juan Sebastián Camargo  quien confirma que  se demoraran unos 15 meses en  terminar las estaciones faltantes Industriales y San Pedro.

Pero Medellín no es la única  gran  capital donde se presenta esta situación, en  Bogotá  la capital del país la Alcaldesa (E) Clara López “inaugurara “  la troncal de la calle 26  de Bogotá  el día 30 de Diciembre pese a que está obra que   forma parte de la  III fase de Transmilenio  no se encuentra  terminada  y  solo hasta Junio del 2012 los  buses  articulados  podrán usarla.

Y es así como  en   esta época en casi todas las ciudades del país  se lleva a cabo   actos populistas que tienen como único fin permitirles a los políticos de turnos  “posar para la foto “en   las obras y dejar la idea  en las mentes  cortoplacistas que nos caracteriza  a los colombianos que gracias a ellos vivimos en un municipio, ciudad o departamento mejor. Cuando en realidad esa tendencia generalizada de inaugurar obrar inconclusas solo demuestra que su motivación por figurar y no por servir que debe ser el fin de quienes son funcionarios.

Mi primera experiencia en Metroplús

Hoy  22 de diciembre del 2011  por fin y  luego de más de 9 años (su creación se plantea en el convenio 266 de 2002) se inaugura Metroplús y como me encontraba en la Universidad de Medellín haciendo unas diligencias aproveché (tome como excusa) para  conocer de primera mano cómo es la operación del sistema.

Siendo las 10:30 a.m. me acerco a la estación U.de.M con el fin de iniciar el viaje, como tenía duda si ya estaba en servicio me acerco a unos de los  operarios que se encuentran  en el exterior de la estación quien con la  amabilidad que nos caracteriza a los antioqueños me indica que ya  está en funcionamiento el Metroplús y me invita a  usarlo.

Luego de esta buena atención procedo a ingresar a la estación  y pasar mi tarjeta Cívica (único medio  validó para usar el sistema) la cual me muestra que mi saldo es de $3550. Al pasar el torniquete se encuentra   una edición espacial de  NUESTRO METRO  la cual tomo para conocer un poco  más sobre el funcionamiento.

Continuo mi avance por la plataforma  y me dirijo a uno de los 20 buses (el cual luego me enteraré que es un articulado con capacidad de 154 pasajeros) con los que se inicia la operación el cual se encuentra ubicado al lado derecho. El articulado está casi vacío unas 20 personas formamos  este viaje de primíparos que no queríamos perdenos la oportunidad de  montar  en Metroplús el día de su inauguración.

La primera impresión que  me llevé al ingresar es que es mucho más amplio que los buses normales y me atrevería a decir que es o se  ve más  amplio que el Metro, de igual forma destaco sus amplias ventanas que permiten en un día soleado como hoy disfrutar más de la  vista que  nos  regala la bella villa hoy.

Teniendo en cuenta que somos pocos pasajeros busco un asiento cómodo al final del vehículo el cual  inicia su recorrido saliendo de la estación U.de.M y tomando la calle 30 la cual en la primera parte  entre carrera 87 y 84 es exclusivo para el sistema y no se permite el tráfico de  vehículos públicos o particulares. Mientras  avanza el recorrido  me  dedico a  mirar a las personas que  me acompañan en el recorrido y me alegra ver que refleja a mi ciudad veo desde las personas que van a su trabajo, pensionados, familias con bebés, ejecutivos y algunos invitados acompañados de funcionarios Metroplús que posan para la foto oficial donde queda constancia de su viaje, con lo cual se demuestra que es un sistema que está diseñado para   atender a toda la población.

El bus se  acerca a la primera estación (Los Alpes ) y aprovecho para leer la edición  especial de NUESTRO METRO  que nos ofrecieron al ingresar  y es en ella que descubro que el bus en que viajo es un articulado de 18 mts  y  dos cuerpos unidos por un  fuelle(tipo de acordeón) con capacidad de 154 pasajeros y que  el otro tipo de bus  es el padrón de 12 mts  cuya capacidad  es  entre 90  y 100 pasajeros . Ambos  tipos de buses funcionan a gas  con lo cual se colabora a tener una  ciudad más limpia y con menor contaminación atmosférica.

En  los Alpes durante la  parada  realizada por el bus  aprovecho para detallar la forma como se hace el ingreso y  salida de pasajeros donde las puertas del bus y de la estación se abren en simultanea facilitando el ingreso. En la estación  La palma ya se empieza a sentir la diferencia entre viajar en Metroplus y viajar en bus mientras  ambos lados de la vía el tráfico es pesado por la época decembrina  mientras que  nosotros nos desplazamos en forma  cómoda y ágil como en un sueño surreal que nos aleja por un momento del corre corre de la ciudad.

No sé  si es por la emoción  del primer viaje o por el día soleado  pero desde el Metroplus  la ciudad se ve más linda, el hecho de poder viajar a un  buen ritmo sin tantos pitos, frenos y demás hace que detalles más las cosas  lindas que tiene nuestra Bella villa.

Llegando a la estación industriales  en la cual todavía  no hay integración entre  Metroplus y Metro, leo  que en esta estación al igual que en Cisneros y Hospital  puedes   ingresar al  Metro sin pagar un valor adicional  lo cual se verá reflejado al pasar tu Cívica  en el ingreso de estas estaciones y ver que no te  descuentan tu saldo.

El bus sigue su recorrido y ahora llegamos a la estación Plaza Mayor en la cual se presenta el primer inconveniente del recorrido cuando unos señoras con sus paquetes (compras navideñas supongo)  obstruyen el  carril exclusivo  y se demoran casi un minuto en retirarse de la vía.

Ya  me acerco a mi estación  destino Cisneros  y me dispongo a salir del Metroplus   y mientras voy caminando rumbo al Metro con la  duda en la mente como buen incrédulo si será verdad  tanta dicha que pasando la Cívica no me descuentan de nuevo, voy pensando como ayudará a cambiar la dinámica de la ciudad y la forma como nos relacionamos, porque es de todos sabidos que nuestra interacción social y laboral esta demarcada por la facilidad que tengamos  para desplazarnos  desde un punto A hasta un punto B.

Ingreso a la estación Cisneros  paso mi  Cívica  y miro el saldo que me  muestra $3.550.  y compruebo que sí es verdad que con el mismo pago realizado para tomar el Metroplús puedo ingresar al Metro.   Estando ya en la plataforma   miro hacia la estación Cisneros del Metroplús y veo una imagen que es la mezcla del pasado y el futuro. Ambos lados  el caos vehicular  reina  los carros  pitan y los conductores se desesperan mientras que en medio de  ello el articulado sale de la estación   recorriendo raudo  su carril exclusivo para la alegría de todos quienes lo  ocupan. 

Por ultimo pienso que éste es el camino que debe seguir Medellín donde se generen cada día más medios de trasporte público integrado (como los tranvías) que poco a poco le  reste espacios a los vehículos particulares y permitan la  consolidación de un transporte  que sea más amigable con el ambiente y nos facilite la movilidad por la  ciudad.

Sobre Leonel Álvarez, Simón Gaviria y el juego de las mafias

La política y el futbol son dos temas que tienen muchas cosas en común en  este el país del sagrado corazón además  ser actividades las  actividades que más odios y amores  generan ambas son manejadas por mafias las cuales  durante  desde hace más de 163 años en el caso de la política (el Partido Liberal se funda en 1848 y el Partido Conservador en 1849) y 87 años en el caso del futbol (la Federación Colombiana de Futbol 1924 ) las cuales basadas en su poder  cada vez mayor y la antipatía de la población han hecho por década lo  que les da la gana en sus respectivas áreas y pese a sus pésimos resultados en términos electorales y deportivos han logrado tener un poder casi faraónico que les da vía libre para  hacer todo lo que les venga en gana y reírse de los reclamos de  la población ya sea por una política que realmente le aporte beneficios al pueblo y no los bolsillos de  unos pocos, o que  permita que luego  de 17 años la clasificación de la selección Colombia a un Mundial de futbol (el  último fue USA 94).

Es así como estas dos mafias solo cambiando  cada cierto tiempo los rostros pero conservando las mismas maquinarias prácticas se han dedicado a hacer lo que hacen las mafias enriquecer a costa de   los demás en este  caso el pueblo colombiano, pero  ellos que no son ingenuos y conocedores del  descontento del pueblo ocasionalmente y aprovechando situaciones coyunturales ( el caso del Bolillo ) generan en el pueblo la falsa ilusión que sus reclamos son escuchando y se  realizaran cambios de fondo en su forma de proceder  al  poner al frente a personas ajenas a sus maquinarias como fue el caso de Leones Álvarez (1965)  quien el mes de agosto de este año fue designado por la mafia del Futbol Colombiano mejor conocida como colfutbol como técnico de la Selección   no porque la mafia del futbol, perdón la federación lo considerara capaz de lograr la clasificación  al Brasil 2014, sino por ser su nombramiento la  cortina de humo perfecta para  cubrir la situación del bolillo y darles tiempo de que la mente  de corto plazo del  pueblo dejara atrás la situación para que cuando se presentara el primer  traspié ( los cuales se tienen que presentar en un proceso bien planeado) destituir a Leonel y luego nombrar a la persona de su conveniencia o “rosca” la cual si logra la clasificación será ovacionada en caso contrario sacrificada como lo que es un simple peón en el juego de esta mafia.

Y Como  dice el dicho más sabe el diablo por  viejo que por diablo esta mafia que  llevas años haciendo lo mismo, su  movida le resulto como pensaban y luego de 4 meses despiden a Leonel quien al frente de la selección logro un eficiencia del 66% en su gestión para así en el mes de Enero o Febrero nombrar a su técnico de turno que más allá de sus resultados  les permitirá seguir haciendo lo que quieren con el mal llamado futbol profesional colombiano.

Pero  esta maniobra no es exclusiva de la  mafia del futbol, ya que la mafia política   del partido liberal la más  antigua del país (fundado en 1848) Eligio  este fin de semana como  director único del partido a  Simón Gaviria (1980), elección que no solo tomo por sorpresa  muchos en el país sino  también al mismo  elegido quien así lo reconoció en una entrevista a  la W. el nombramiento de Gaviria para muchos puede ser visto como el deseo de inyectarle  una nueva dinámica a un partido que  desde la “narco-presidencia” de Ernesto Samper esta relegada y casi desaparecida del panorama político del país, pero la realidad es que  dicho nombramiento no corresponde a un deseo por  acabar con las practicas arcaicas del partido, sino al igual que la  lo realizado en la mafia del futbol es solo un movimiento donde se  usa a Simón Gaviria  como moneda de cambio temporal mientras los caciques del partido se  ponen de  acuerdo en  la forma como repartirán  la torta política( puestos, contratos, prebendas y otros) y poder así continuar con su perversa gestión. Por lo cual  al igual que el caso de Leonel a pesar de sus buenas intenciones y deseos de llevar a  cabo un verdadero cambio la labor de Gaviria fracasara al no tener un  campo de maniobra y esta misma falta de  diligencia por parte de los caciques del partido harán que su labor sea infructuosa y bajo ese mismo argumento se pedirá su cabeza por no obtenerse los resultados  para los cuales fue nombrado.

Por lo anterior me atrevo a vaticinar que la dirigencia de Simón Gaviria  en el partido liberal no durara más de 4 o 6 meses  para ser destituido bajo cualquier argumento político  por las mafias de la política las cuales como las del futbol seguirán haciendo lo que mejor saben robarle al pueblo colombiano  y jugar con sus ilusiones.